Бизнес кредит - кредитование бизнеса в России

Бизнес кредит является одним из самых востребованных инструментов который позволяет малому бизнесу выйти на новый уровень или начать иной вид деятельности. Если фирма может развиваться за счет собственных ресурсов - это идеально, однако когда требуються серьезные финансовые вложения то тут и нужен такой инструмент как кредитование бизнеса. Однако кредит для бизнеса до сих пор являеться довольно руднодоступным инструментом.

Кредиты бизнесу

Кредит для бизнеса особенно важен на первом этапе, этапе становления бизнеса. Но одновременно такой бизнес кредит и наиболее труден для получения. Запуск нового бизнес проекта всегда включает в себя целый ворох затруднений. Начиная от экономических и заканчивая финансовыми и маркетинговыми вопросами.

Банкиры не хотят брать на себя риски вновь открываемых предприятий и соответственно тормозят такой кредит бизнесу.

И хотя в настоящее время много говорят о поддержке малого предпринимательства и развитии микрофинансирования малого бизнеса, реальная ситуация в сфере кредитования не так идеальна.

Кредитование бизнеса

Проблема кредитования малого и среднего бизнеса в нашей стране остаётся нерешённой на протяжении длительного периода времени. Потребность в кредитах предприятий в прошлом году оценивалась  Минэкономразвития суммой в 700-800 млрд. рублей, тогда как реально было выдано кредитов на сумму не более 250 млрд., то есть  порядка 30% от необходимого объёма. С другой стороны в том же 2006 году аналитики отметили рост объёмов данного сегмента рынка на 90%. Кроме того, необходимо отметить некоторое противоречие: с одной стороны предприниматели нуждаются в денежных средствах, а банки готовы их им предоставить, а с другой стороны, по данным опросов, проведённых среди представителей малого и среднего бизнеса лишь около 12% бизнесменов регулярно пользуются банковскими кредитами. Почему возникла такая ситуация?
Читать всю статью Кредитование малого бизнеса...

Начало кредитных отношений

Для банкиров кредитование, в особенности, кредитование бизнеса, является одним из основных видов деятельности. Однако, как известно, дело это довольно рискованное. Банки не просто так запрашивают довольно «объемные» пакеты документов. Как правило, каждая кредитная организация утверждает свой перечень необходимых бумаг. Так, ни один перечень не обходится без заявления на предоставление кредита для бизнеса, анкеты поручителей, финансовой отчетности за два последних квартала текущего года с отметкой инспекции, списка основных средств, копий договоров с крупными покупателями и поставщиками, учредительных документов. Кроме того, бухгалтера частенько просят составить справку о наличии денежных средств на расчетном счете и в кассе, а также список дебиторов и кредиторов компании.

Хочется немного поподробнее остановиться на таком требовании банков, как обеспечение кредита залогом (ст. 334 – 358 ГК). Очевидно, что при таком раскладе риски банка заметно сокращаются. Ведь согласно пункту 1 статьи 334 Гражданского кодекса в случае невозврата долга право собственности на заложенное имущество переходит к банку. Однако говорить о том, что кредитные организации в данном случае ущемляют права фирм, по меньшей мере несправедливо. Как правило, получив залог, банки значительно снижают кредитные ставки. Кстати, если фирме нечего оставить в залог, она может прибегнуть к помощи поручителя (ст. 361 – 367 ГК), который возьмет на себя ответственность погасить сумму кредита за свой счет, если должник не сможет самостоятельно справиться со своими обязательствами.

Валютный кредит для бизнеса

Организации имеют возможность брать кредиты как в рублях, так и в иностранной валюте. Если выбор пал на валюту другой страны, то компании придется быть готовой к расчету курсовой разницы.

Курс валюты фиксируется в учете на дату выдачи кредита предприятию. При возврате долга курс валюты может измениться, и в этом случае у фирмы возникает курсовая разница. Если она отрицательная, то нужно увеличить сумму задолженности по кредиту и отразить ее в составе прочих расходов. В случае если курс иностранной валюты на отчетную дату либо на момент возврата долга уменьшился, то возникает положительная курсовая разница, которая сокращает задолженность по кредиту.

Некоторые специалисты советуют брать кредиты в долларах США, так как эта валюта в настоящее время имеет тенденцию к снижению, что дает возможность получить дополнительные доходы в виде положительной курсовой разницы. Однако в недавнем выступлении министр финансов Алексей Кудрин отметил, что при снижении цен на нефть государство будет вынуждено осуществить девальвацию рубля, что поставит в невыгодное положение долларовый кредит. Однако пока переживать не стоит, так как данные перемены, по прогнозам, могут возникнуть только после 2010 года.

Санкции по бизнес кредиту

Для получения столь необходимого кредита некоторые организации идут на подлог, заведомо предоставляя банку информацию, не соответствующую действительности. Такие вещи просто так с рук не сходят. Если банк раскроет махинацию, то организации придется заплатить штраф в размере 200 000 рублей. Альтернативой этому может считаться взыскание с руководителя суммы заработной платы или иного дохода за период до восемнадцати месяцев, либо его арест на срок от четырех до шести месяцев или даже лишение свободы до пяти лет (ст. 176 УК).

Получив долгожданный кредит, не стоит думать, что самое страшное уже позади. Банк в одностороннем порядке может расторгнуть договор, если заемщик по тем или иным причинам нарушит его условия. Естественно, в этом случае кредитная организация потребует вернуть предоставленный кредит и начисленные по нему проценты. Если ко всему прочему окажется, что должник неплатежеспособен, то заложенное имущество будет попросту изъято (ст. 33 Закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1).

В соответствии с нормами уголовного права погасить кредит возможно не только за счет собственности организации, но и за счет средств некоторых ее должностных лиц. Иными словами, если фирма-должник не в состоянии покрыть долг, то банкиры могут привлечь к ответственности непосредственно ее руководителей. Если задолженность не будет возвращена в срок, уголовное дело может быть возбуждено, к примеру, по статье 159 Кодекса (мошенничество). Помимо этого, в законе существует еще достаточное количество статей для квалификации подобных деяний: 165, 171, 173, 174, 167, 327 УК. При этом нужно отметить, что на самом деле все это крайние меры. Для кредитного учреждения главной целью является отнюдь не привлечение к уголовной ответственности должника, а банальное взыскание долга.

www.bank-klient.ru