Кредитование малого бизнеса в России

Кредитование малого бизнеса до сих пор является непреодолимой проблемой решение которой до сих пор нет. Кредитование бизнеса с точки зрения спроса в прошлом году оценивалась  Мин-эконом-развития в 750-900 млрд. руб., в то время как на самом деле общая сумма выданных кредитов еле дотянула до 200 млрд., т.е. ето менее 28 процентов от необходимого объема кредитования.

В то же время в 2007-2008 г. был зафиксирован рост организаций занимающихся кредитными операциями ориентированных на малый бизнес почти на 90 процентов. К тому же надо иметь ввиду явное несоответствие - С одной стороны банки демонстрируют желание давать кредиты для малого бизнеса и предпринимателям нужен кредит на развитие малого бизнеса, но проведеные в среде предпринимателей опросы показали что реально данными кредитами пользется не более 15% опрошенных.

С чем же связанно такое явное несоответствие ?  Проект Кредитование малого бизнеса попытался разобраться в этом клубке противоречий ...

Кредитование малого бизнеса с позиции банкиров

Самое главное, при получении кредита малый бизнес должен быть достаточно “прозрачным и прогнозируемым”.Среди малого и среднего бизнеса пойти на это могут не многие. Одной из наиболее болезненных последствий будет существенная потеря конкурентоспособности предприятия поскольку наличие серых схем у конкурентов выбивает рассматриваемое предприятие из числа лидеров. Таким образом непрозрачная бухгалтерская документация не позволяет развивать кредитование малого бизнеса. В то же время открытие реальной финансовой прибыли сопряжено с увеличением налогового бремени. Это в свою очередь так же ведет к снижению конкурентоспособности и прибыльности бизнес проектов.

Однако не все так плохо. По статистике, повышение прозрачности бизнеса на 27 процентов позволяет малому бизнесу получить кредит, использоваение которого в дотсаточно короткие сроки покроет возможные потери.

Если получить кредит развитие малого бизнеса существенно ускориться.

Еще одним элементом который не позволяет многим предпринимателям в полной мере пользоваться кредитами является их финансовая безграмотность. Все дело в том что только малая часть предпринимателей знает как правильно использовать полученные кредиты.

...и кредитование малого бизнеса с т.з. предпринимателей

Предприниматили имееют совершенно иную точку зрения .В соответствии с проведенными опросами большинство представителей малого и среднего бизнеса не берут кредит из-за дороговизны кредита. Конечно же нет единых усредненных данных по которым производиться кредитование малого и среднего бизнеса. Дело в том что кредит на развитие кредитования малого бизнеса предпологает использование различных видов банковских инструментов. И соответственно банк кредитования малого бизнеса выдает их под различные процентные ставки и на различные сроки поэтому однозначно оценить общую дороговизну подобных кредитных инструментов достаточно сложно.

Еще одной причиной по которой кредитование малого и среднего бизнеса развиваеться не столь быстро как хотелось бы в требовании банков в представлении поручителей.

Порядка 25% бизнесменов не используют кредит на развитие бизнеса из-за требования банка предоставлять залог. Все делов том что малому бизнесу практически нечего предложить в качестве такового. Обычно основные средства предприятия приходяться на оборотный капитал. Кредиты которые не требуют использования залоге существенно ограниченны в объеме кредитования до 500-750 тысяч руб. Этой суммы недостаточно даже для малого бизнеса, а для среднего уже и подавно. Кроме этого существует прямая зависимость между ликвидностью предложенного залога и вероятностью получения кредита. Чем быстрее залог можно превратить в деньги тем охотнее банки дают кредит под залог.

Кредит на развитие бизнеса - как получить

В настоящее время по словам аналитиков 90 процентов банкиров имеют свои процедуры кредитования малого и среднего бизнеса. Однако наиболее уязвимым элементом таких процедур эксперты считают то, что нет однозначной шкалы по которой можно оценить бизнес. В странах европы и США данная система оценки автоматизированна и носит название скоринг. Скоринг это бальная система оценки, которая выставляет определенное количество балов за тот или иной фактор и в результате выдает обобщающую оценку и рекомендацию о выдаче криита или об отказе. В России подобные системы оценки до сих пор не получили должного распространения и решение о выдаче или отказе выдается на основе первоначальной оценки факторов человеком. Т.е. балы ставит человек. А следовательно очень большое влияние играют субъективные факторы. Так на что же обращают внимание при оценке бизнеса, что добавляет балы, а что их уменьшает - давайте рассмотрим поподробнее.

Одним из главных требований любого кредитного банка, отсутствие которого сведет на нет получение кредита к минимуму: что предприятиея зарегистрированно и ведет бизнес в области работы банка более полугода. Следуещее – отсутствие неоплат по ранее взятым кредитам. Еще одно - наличие постоянного притока дохода. На самом деле, это главный критерии для большинства банков имеет определяющее значение: веть по сути реальным гарантом того что кредит будет возвращен является хорошо работающий и приносящий доход бизнес.

Однако малая прозрачность предприятия не являеться основанием для полного отказа в кредите. Часто банки предлагают подать заявку на кредит через некоторое время, или выдают кредит но меньше чем обычно.

Еще одним фактором из-за которого могут отказать в кредитовании это отрицательная кредитная история. Однако в последнее время бизнесмены стараються не портит свою кредитную историю для возможности получать кредит в будущем. При этом банкиры учитывают не только кредитную историю фирмы, но и ее владельца

Последним фактором который может вызвать отказ в выдаче кредита являеться проблемы предприятия с законом.

В то же время есть и положительные факторы . Банки например позволяют получать кредиты для малого бизнеса по упрощенной системе если это не первый кредит в данном банке. Кроме того отличная кредитная история влияет и на процент кредита - снижая его на 1-2 процента.

Таким образом из всего вышесказанного , мы выявили что малый или средний бизнес, имеющий наиболее высокие шансы на получение кредита от банка это фирма, работающая в области действия данного банка более шести месяцев, Имеющее постоянную контролируемую прибыль, и имеющее регламентированную стратегию развития на ближайшие годы. Однако несмотря на то, что кредитование малого бизнеса в России активно развиваеться, оно еще далеко до своей идеальной модели и требует улучшения множества элементов. Это и создание единой эффективной системы оценки кредитование малого и среднего бизнеса, создание и развитие новых кредитных инструментов и кредитных программ, уменьшение кредитных тарифов, упрощение процедур направленных на кредитование малого бизнеса. По оценке аналитиков Российские банковские системы кредитованию по уровню предоставляемых услуг и схемам работы как минимум на 10 лет отстают от стран западной Европы и США.

Источник: www.http://business-credit-ru.narod.ru/kredit_na_razvitie.php.htm.ru